PRÉPARER VOTRE RETRAITE
La retraite ne se prépare pas uniquement avec un PER
Préparer sa retraite consiste à anticiper la baisse des revenus liée à l'arrêt de l'activité professionnelle et à mettre en place les solutions permettant de préserver son niveau de vie.
Cette préparation ne repose pas sur un seul produit ou un seul investissement. Elle peut s'appuyer sur l'épargne financière, l'immobilier, l'entreprise, certains actifs patrimoniaux ou une combinaison de plusieurs solutions.
L'objectif est de transformer progressivement le patrimoine constitué pendant la vie active en revenus capables de compléter les pensions de retraite.
LA STRATÉGIE RETRAITE
Mesurer ses besoins et construire les revenus de demain
La préparation de la retraite commence par un diagnostic.
Cette analyse permet notamment d'estimer :
- votre âge prévisionnel de départ ;
- le montant de vos pensions ;
- votre taux de remplacement ;
- les revenus complémentaires nécessaires au maintien de votre niveau de vie.
L'objectif est ensuite de constituer un patrimoine capable de financer ces revenus complémentaires.
Selon votre situation, ces revenus pourront être obtenus de différentes façons :
- par l'utilisation progressive d'un capital financier constitué pendant la vie active ;
- par la détention d'actifs générateurs de revenus réguliers ;
- par la transformation ou la cession de certains actifs patrimoniaux.
La préparation de la retraite repose largement sur le temps. Plus l'effort d'épargne commence tôt, plus la capitalisation joue un rôle important dans la constitution du patrimoine.
À l'inverse, une préparation tardive nécessite souvent un effort d'épargne plus important pour atteindre le même objectif.
L'ÉPARGNE FINANCIÈRE
Transformer progressivement un capital en revenus
L'épargne financière permet de constituer un capital pendant la vie active puis de l'utiliser progressivement pour compléter les revenus du foyer à la retraite.
Assurance vie et contrat de capitalisation
L'assurance vie et le contrat de capitalisation permettent de constituer un capital sur le long terme grâce à une large diversité de supports d'investissement.
À la retraite, ce capital peut être utilisé au travers de retraits programmés afin de générer un complément de revenus régulier tout en conservant une grande souplesse d'utilisation.
Le montant et le rythme des retraits peuvent être adaptés à l'évolution des besoins du foyer.
Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER est spécifiquement conçu pour préparer la retraite.
Au moment du départ en retraite, l'épargne constituée peut être récupérée :
- sous forme de capital,
- sous forme de rente viagère.
La rente viagère permet de transformer tout ou partie du capital en un revenu versé jusqu'au décès.
Le choix entre capital, retraits programmés ou rente dépend notamment du niveau de revenus recherché, du besoin de flexibilité et des autres ressources disponibles à la retraite.
Ces solutions permettent de préparer la retraite avec une grande souplesse puisque le capital reste mobilisable et adaptable aux besoins du foyer.
L'IMMOBILIER
Générer des revenus réguliers grâce à son patrimoine
L'investissement locatif permet de percevoir des loyers qui pourront contribuer au financement du niveau de vie à la retraite.
Il présente également l'avantage de pouvoir être financé par emprunt durant la phase de constitution du patrimoine, l'effort d'épargne étant alors partagé entre l'investisseur et le locataire.
À la retraite, une fois le crédit remboursé, les loyers peuvent constituer une source de revenus complémentaires relativement prévisible.
Cette solution implique toutefois d'assurer la gestion du bien et de supporter les éventuels travaux, périodes de vacance locative ou impayés.
Les SCPI
Les SCPI permettent d'investir indirectement dans l'immobilier sans avoir à gérer les biens détenus.
Elles offrent une mutualisation des risques locatifs et peuvent distribuer des revenus réguliers.
Les SCPI sont souvent utilisées pour préparer progressivement la retraite ou pour compléter des revenus déjà existants grâce à une gestion totalement déléguée.
Immobilier locatif ou SCPI ?
Appelé la "pierre-papier", les SCPI ne constituent pas un actif aussi tangible que le bien immobilier détenu en direct. En dehors du fait que les SCPI bénéficient de tous les avantages de l'immobilier (démembrement, financement bancaire), leur prix de départ est le plus souvent inférieur à 1000 €.
TRANSFORMER SON PATRIMOINE EN REVENUS
Transformer certains actifs en capital puis en revenus
Tous les patrimoines ne produisent pas naturellement des revenus.
Certains actifs ont principalement vocation à se valoriser au fil du temps.
Pour contribuer au financement de la retraite, ils peuvent être vendus progressivement, transformés en revenus ou réinvestis dans des solutions génératrices de revenus réguliers.
La préparation de la retraite ne consiste donc pas uniquement à accumuler du patrimoine mais également à anticiper la manière dont il sera utilisé le moment venu.
Les actifs financiers de valorisation
Certains placements ont avant tout pour objectif la croissance du capital.
Il peut s'agir notamment :
- d'actions détenues dans un PEA ou un compte-titres ;
- de participations dans des sociétés ;
- de private equity ;
- de cryptoactifs.
Ces actifs ne produisent pas nécessairement des revenus réguliers suffisants pour financer la retraite. Ils sont donc souvent cédés progressivement afin de dégager un capital générateur de revenus réguliers et stables.
Les actifs tangibles et de collection
Les œuvres d'art, véhicules de collection, grands vins ou autres actifs tangibles peuvent également constituer une réserve de valeur.
Leur contribution au financement de la retraite repose généralement sur leur revente lorsque le besoin de liquidités apparaît.
Le patrimoine immobilier
Un patrimoine immobilier peut également être mobilisé sans être conservé jusqu'au décès.
Plusieurs solutions peuvent être envisagées :
- la vente d'un bien immobilier devenu inadapté,
- la vente en viager permettant de transformer un bien en revenus réguliers,
- le prêt hypothécaire permettant de dégager des liquidités à partir d'un patrimoine existant.
CONSTRUIRE SES REVENUS FUTURS
Plusieurs sources de revenus pour une même retraite
La préparation de la retraite repose rarement sur une seule solution.
Les revenus futurs peuvent provenir de plusieurs sources complémentaires :
Les pensions de retraite
Issues des régimes obligatoires.
Les revenus immobiliers
Loyers, SCPI ou autres actifs immobiliers générateurs de revenus.
Les revenus financiers
Retraits programmés, dividendes, intérêts ou rentes.
Le patrimoine mobilisable
Vente d'actifs, viager, cession d'entreprise ou réorganisation du patrimoine.
L'objectif consiste à construire un ensemble cohérent capable de maintenir le niveau de vie souhaité tout au long de la retraite.
NOTRE ACCOMPAGNEMENT
Vous aider à prendre les bonnes décisions
Notre accompagnement consiste à :
- analyser votre situation patrimoniale, familiale, professionnelle et fiscale ;
- définir ou préciser vos objectifs ;
- identifier les différentes stratégies envisageables ;
- mesurer leurs conséquences financières, fiscales, juridiques et successorales ;
- sélectionner les solutions les plus adaptées à votre situation ;
- coordonner, lorsque cela est nécessaire, les différents professionnels intervenant dans votre dossier ;
- assurer un suivi régulier afin d'adapter la stratégie à l'évolution de votre situation.
Notre objectif est de vous permettre de prendre des décisions éclairées et de construire une stratégie patrimoniale cohérente avec vos objectifs.
PRÉPARONS VOTRE AVENIR
La retraite se prépare bien avant le dernier jour d'activité
